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  • 全市不在备案登记之列发卡企业数以万计,在发行量和金额上至少占全市一半,而预付卡正成为发卡商家与企业零成本借钱的“现金池”——
    预付卡背后,暗藏惊人利益链
    哈尔滨新闻网-哈尔滨日报2018-03-14 06:51

      昨天,本报推出了《预付卡消费,警惕商家埋的“雷”》报道后,接到了许多消费者的投诉电话,反映他们在预付卡消费过程中遭遇的消费陷阱。某种程度上,预付卡已成为部分企业谋取不当得利、隐匿实际发卡数量及逃避资金监管的手段。预付卡乱象出现,实质是企业发卡门槛低、相关监管不到位,以及新生消费存在监管空白等多种原因形成。不过,每一种巨额资金流乱象背后,都有一条或长或短的利益链。

      消费者“贪便宜”,商家“钻空子”

      哈市的慕女士是典型的预付卡“资深”消费者,从大大小小的饭店预付卡,到美容美发、足道、养生、洗车、游泳、健身、商场超市购物卡,林林总总不下十几个。

      “办卡消费更便宜啊,就拿孩子的游乐卡为例,淘气堡消费一次169元,如果买他的卡只需要180元就可以玩5次,那当然买卡合适啊!”由于慕女士卡办得太多,有时根本记不起来在哪办的,时间一长就容易忘了消费。等再去的时候,很多不是店黄了就是消费过期了。

      哈尔滨市消费者协会有关负责人表示,办卡有实惠,但消费有风险。从消费者层面看,陷入预付卡陷阱的消费者大多风险防范意识弱,爱冲动消费,甚至是贪一时便宜。因为经营企业为推广预付消费,往往会推出大额度优惠,部分消费者轻信商家承诺冲动消费造成经济损失。

      为此,消协提醒消费者,应当根据实际需要购买预付卡,不要被商家的折扣宣传所诱惑,一次性购买金额不宜过大,并且尽快在约定期限内消费;对一些金额大、时间长的预付卡,办卡时特别要签订书面合同。在办卡前要考察经营者的信誉和经营状况,注意查看商家实际悬挂的招牌名称与营业执照上登记名称是否一致。同时,建议广大消费者尽量到备案法人企业购买预付卡,以保障自身权益。

      消费者一旦选择了某一种预付约定服务,应按时消费,注意保留相关单据凭证。一旦发生争议,应及时向12315投诉,涉嫌经济诈骗的向110报案。

      发卡“零门槛”,多数发卡企业无法监管

      理发能办个理发储值卡,洗车办个洗车卡,买蛋糕能办个蛋糕卡,擦鞋、洗澡都能办储值卡……因为没有相关法规约束,如今开个店就能办卡(非法人企业),并且不需要向主管部门申报备案,这是目前预付卡消费混乱的重要原因。

      哈尔滨市商务局流通秩序管理处处长李长君介绍:“哈尔滨市目前市场上有多少家个体户、企业,就可能有多少家存在预付消费的场所,这也导致哈尔滨市预付卡(预付消费)市场体量巨大。”

      “哈尔滨市场上具体发行了多少预付卡,总额其实很难统计。”李长君说,按照《关于规范商业预付卡管理的意见》《单用途商业预付卡管理办法(试行)》相关规定,目前在预付卡政府监管方面,只针对注册资金在100万元以上或年度营业收入500万元以上的零售业、住宿和餐饮业、居民服务业的法人企业发行单用途预付卡的,需向设区的市级以上政府商务主管部门登记备案,并按照预收资金余额的比例向银行存储预付卡保障金,以此保障消费者权益。

      目前,哈尔滨市区已有31家规模发卡企业向市政府商务主管部门登记备案。根据哈尔滨市商务局统计,2017年哈尔滨市规模备案发卡企业31家,当年第4季度发卡金额2.6亿元,消费金额3.2亿元,发卡企业在银行存管金额达3.4亿元。

      对于登记备案企业,因为有保障,出现问题很容易解决。2015年,一位消费者在江北盛恒基生活购物广场购买了购物卡。不久,该门店关门。消费者通过有关部门找到该公司,问题很快得到妥善解决。

      而为数众多的个体、私营工商户发行预付卡时却不需要登记备案,更不需要缴纳预付卡保障金。据不完全统计,全市有数以万计的企业不在备案登记之列,在预付卡整体市场发行数量和金额方面至少占一半以上,发卡企业“零门槛”给监管部门监管增加了难度。

      没有登记和资金监管,监督成为一纸空谈。李长君举例,不久前道里区江畔21天健身俱乐部闭店,很多消费者的预付卡却没消费完。他们将该商家投诉到相关部门,但由于该企业不符合备案范畴,没有登记备案,也没有存管资金,监管部门无法对其进行制约,只能采取约谈商家。如果协商不成,消费者只能走法律途径。

      借发行预付卡的幌子“非法”融资

      不少发行预付卡企业,在预付资金管理上存在问题。李长君指出,预付消费其实是商家以其信用作担保的一种契约消费,但有的演变成“变相融资”行为。

      一位金融人士给记者粗略算了一笔账,假设一个店共办理了100张会员预付卡,按每人消费1000元计算,那么光预付卡沉淀下来的资金就可达10万元。以消费者一年消费完毕为例,那么在这一年期间,该企业可以将这10万元用于借债、投资甚至挪作他用。而实际上,许多商家的预付卡消费人群是很庞大的,那么沉淀下来的资金就会更多,有的规模发卡企业累计预付卡销售金额高达几十个亿。

      有的不良商家借发行预付卡的名义,将消费者的预付资金非法用于借贷、投资,这实际就是一种变相融资。一些商家经营实力小,稍有经济波动或自身经营问题就可能出现停业状况,届时商家很可能面临资不抵债的情况,到时受损的就是办理预付消费而且尚未消费完的消费者。

      除了变相融资,监管预付卡企业实际发卡总额也是一个难点。按照《单用途商业预付卡管理办法(试行)》规定,规模发卡企业在发行预付卡时,应该在银行按照发卡预收资金余额的比例预存保障金,存管比例在20%-40%之间。一些企业为了动用预付卡保障资金,谎报、少报预收资金余额。比如说报表时填报预收资金余额100万元,在银行按照20%比例存管,需存20万元。但实际上,它的预收资金余额可能是1000万元,一旦出问题,20万元的存管资金就远远解决不了问题。

      “这些漏洞有待于引入第三方中介机构对发卡企业进行预付卡发放审计。下一步我们正在考虑如何堵住这一漏洞。”李长君说。面对预付卡消费的种种乱象及其背后巨大的利益链条,哈市政府有关部门如何采取措施,堵住监管漏洞,重拳打击,有效治理?本报将持续关注。

    稿源: 哈尔滨新闻网-哈尔滨日报)
    作者: 万佳 )
    编辑: 曲晨辰
     
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