市民在银行咨询定存业务。

　市民在查看银行理财产品。

　　最近有市民发现，银行的存款利率调整了。存款利率咋调整的、为啥调？记者了解到，日前，市场利率定价自律机制优化了存款利率自律上限的确定方式，过去存款利率的计算方式为“基准利率×倍数”，而现在改为“基准利率+基点”。

　　记者从哈市部分银行了解到，受该政策影响，在哈市的银行从上周开始已陆续收到总行关于利率调整的通知，并按照通知内容对存款利率进行相应调整。存款利率定价规则变化对存款利率有啥影响？记者走访银行了解到，此次存款利率调整涉及活期存款、整存整取、大额存单产品，与调整前相比，各期限产品利率有升有降。

　　“乘法”改“加法”

　　加多少与银行属性、产品种类相关

　　“前一阵子我看三年期的定存利率还能达到3.85%，现在咋降了呢？”日前，市场利率定价自律机制发布消息，优化了存款利率自律上限的确定方式，将原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。也就是说，由过去的“基准利率×倍数”变为“基准利率+基点”。记者查询了解到，调整前，自律机制针对不同类型的银行、不同类型的存款产品设定了不同的上浮比例上限，如整存整取产品上，国有大行一般是在基准利率的基础上上浮1.4倍、中小银行一般上浮1.5倍；大额存单产品，国有大行一般上浮1.5倍、股份制银行上浮1.52倍、城市农商行一般上浮1.55倍。

　　调整后，定价方式由上浮倍数改为加点，对不同类型的银行、不同存款产品设置不同的加点上限。针对活期存款，大行的利率不高于基准利率加10BP（10个基点，相当于0.1%）；其他机构不高于基准利率加20BP；对于整存整取存款，大行调整后的利率不高于基准利率加50BP，其他机构不高于基准利率加75BP；对于大额存单，要求大行调整后的利率不高于基准利率加60BP、其他机构不高于基准利率加80BP。

　　有市场分析认为，此次存款利率上限调整，是为了将存款“基准利率+基点”与贷款“LPR+基点”的定价方式相接轨，进一步推动存贷款利率市场化。最终通过引导贷款利率下行，降低实体企业融资成本。

　　开始执行存款新利率

　　调整后产品利率有升有降

　　记者走访哈市部分银行了解到，银行已于上周开始对存款利率进行了调整。目前，各金融机构存款利率定价总体平稳，短期存款利率上升，中长期存款利率出现下调。

　　记者从一城商银行在哈分支机构提供的调整前后对比表看到，该行在调整前，整存整取三个月的定存利率为1.54%，目前的定存利率为1.85%；半年期产品的定存利率调整前后分别为1.82%、2.05%；一年期产品调整前后的定存利率分别为2.1%、2.25%。与短期产品相比，中长期定存产品利率出现了下降，如两年期定存产品利率下降了0.09%、三年及五年期产品下降0.35%。另外一银行相关负责人告诉记者，该行的中长期定存利率也出现了下调的情况，但活期利率和短期定存利率出现了不同程度的上涨。

　　据哈市一商业银行网点大堂经理介绍，根据央行基准利率，活期存款利率为0.35%，过去最高可上浮50%，利率达到0.525%；新政策实施后，可最高上浮20个基点，活期存款的上限利率有所提高，可达到0.55%。此次，一年期存款利率无变化。一年期以上的定存利率，如三年期基准利率为2.75%，过去利率上浮50%后可达到4.125%，现在在加75个基点后利率达到3.5%，相对此前，利率有所降低。

　　一国有银行网点大堂经理为记者算了一笔账，以10万元存款为例，如在该行存三个月，比调整前可多得15元的利息；如存一年，则少100元利息；选择三年期定存产品，则一年少得近600元利息。对于客户手中尚未到期的存款，银行还会按照当时的利率进行结算，但这些存量存款无论是到期转存，还是到期支取后重新储蓄，均会按照最新存款利率定价执行。

　　有大额存单利率“一浮到顶”

　　部分定存投资者转移注意力

　　除了定存产品外，金融机构对大额存单及其他产品利率也进行了相应调整。记者通过查询一国有银行公布的“关于发售2021年第二期个人大额存单的公告”中看到，与2021年第一期个人大额存单利率相比，第二期大额存单中一个月、三个月、六个月短期产品利率均有所上涨，一个月产品由1.585%涨至1.69%、三个月的产品利率由1.595%涨至1.7% 、六个月的产品利率由1.885%涨至1.9%。相比之下，一至三年期大额存单产品利率较之前有所下降，但按照新政策已“一浮到顶”。如一年期的大额存单基准利率为1.5%，按照大行调整后的利率不高于基准利率加60BP的政策，该国有银行已将一年期大额存单产品采取“最高加点”的形式，调整至2.1%，较调整前下降0.075%。而两年、三年期产品均采取了“一浮到顶”的形式。据部分银行大堂经理介绍，定存利率调整后，确实有一些投资者开始将目光投向大额存单。

　　短期存款产品利率上涨、中长期产品利率下调，让一些投资者目光开始向其他产品转移。“现在一年期整存整取的定存利率才2%多，而一些银行推出的一年期结构性存款都已经超过了4%，同样都是存款产品，还是选择结构性存款相对划算一些。”在道里区一银行网点内，一名市民正在咨询该行结构性存款产品，她告诉记者，还有不到一个月的时间她存在银行的定存产品就到期了，到时候她打算看看哪家银行的结构性存款产品利率高再进行投资。而一些投资者也在搭保本理财产品的“末班车”。在一城商行内的产品宣传板上记者看到，该行42天的保本理财产品年化收益率为2.16%，一位正在购买理财产品的市民告诉记者，手里有一笔钱两个月以后用，为了不让钱闲着，特意放在这款保本理财产品中，42天产品收益率相当于一年定存利率了，而且相对稳健。”

　　存款利率定价方式改变，个人储户该如何应对呢？业内人士表示，从目前银行对定存产品及大额存单等产品利率调整的情况看，利率并未出现大幅波动。对于配置了较多中长期的投资者来说，短期来看或出现利息方面的损失。近年来，无论是高息存款产品还是高收益理财产品，市场占有率越来越小，投资者如果按照原有的方式进行存款，或带来收益上的减少。

　　业内人士建议，首先需要及时锁定产品的高收益率，根据自身风险承受能力及资金流动情况，尽量选择期限相对长、收益率、利率相对较高产品；其次，资金不要有“空档期”，活期存款利率相对较低，可选择金融机构短期产品、7天通知类存款或一些灵活性较高的存款进行投资；最后，个人投资者应考虑资产的多元化配置，增强投资能力与风险意识，将资金投向不同收益、流动性、风险等级的产品中，从而提高综合投资收益。