9月3日，中国银保监会正式发布了《关于实施车险综合改革的指导意见》，降价、增保、提质成了这次车险改革的“关键词”。19日，这项关系到哈市200多万车主利益的汽车保险新规将在哈市落地实施。新规到底给有车一族带来怎样的变化？记者就此采访了中华联合财产保险黑龙江分公司相关负责人，为车主带来最新解读。

有啥好处

据介绍，此次车险改革的主要内容涉及以下四个方面：首先，提高交强险责任限额，优化交强险道路交通事故费率浮动系数；其次，增加商业车险产品体系，优化商业车险主险和附加险责任，删减免责条款及免赔率，提升商业第三者责任险责任限额，丰富车险服务保障；再次，重新测算商业车险行业纯风险保费，下调附加费用率，放开自主定价系数浮动范围，优化无赔款优待系数；最后，全面推行车险实名缴费制度，推广电子保单制度，并加强新技术研究应用。

提限额

最让投保人受益的条款要属交强险责任限额提升，即总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

扩责任

同时，新版商业险条款还扩大了保险责任。地震及次生灾害纳入保险责任；全车盗抢险并入车损险保险责任；玻璃单独破碎险、自燃损失险、发动机涉水损坏、车损无法找到第三方、不计免赔率附加险并入车损险保险责任。首次将“道路救援、安全检测、代为送检、代为驾驶”增值服务纳入附加险。其中还删除了部分免责条款：如事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率、违反安全装载规定免赔率等免赔约定。

此外，第三者责任险责任限额从5万—500万元档次提升到10万—1000万元档次，满足消费者风险保障需求，更好发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用。

省费用

据介绍，车险新规虽然提高了交强险责任限额，扩大了车损险的保险责任，但是，商业险整体保费并没有上涨，根据被保险的车型不同，保费还会将比原来节省30%至40%。

更方便

电子保单将传统纸质保险合同以电子文书的形式替代，客户通过保险公司或保险中介官方网站可查询、下载、打印保单，并可在网上进行保单有效性验证。客户在办理电子保单的保全、理赔业务时无需提供保单。电子保单具有安全、高效、省心、便捷、环保等独特优势。

有啥变化

新汽车商业险条款对车主有何好处？已购买了机动车交强险和商业险的投保人能否受益新规？对此，记者采访了中华联合财产保险黑龙江分公司的相关负责人，对车险投保人可能会遇到的主要问题进行详解。

商业险主险有哪些？

改革前，主险险别共有4个，包括机动车损失保险、第三者责任保险、车上人员责任保险、全车盗抢保险。车险改革后减为3个，全车盗抢保险并入车损险保险责任。投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。

附加险有何变化？

附加险保留了原来的新增加设备损失险、车身划痕损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、法定节假日限额翻倍险六项，将原来的玻璃单独破碎险、自然损失险、发动机涉水险、指定修理厂险四项并入主险，使主险保障范围更宽，更好地维护投保人的利益。

新增了绝对免费率特约、车轮单独损失险、发动机进水损坏除外特约、医保外医疗费用责任险、机动车增值服务特约五项。丰富了保险产品种类，扩大了投保人的选择余地。比如，绝对免赔率特约险、发动机进水损坏除外特约险，适合对驾驶技术自信和不经常使用机动车的驾驶人，选择某项后，约定免赔比例或除外责任，保费将随之降低。

车损险条款删除哪些免赔率？

删除3个免赔率。删除事故责任比例免赔率、删除无法找到第三方免赔率、删除违反安全装载规定免赔率。

投保情况和出险次数对商业险投保优待系数的影响跟之前有何区别？

原来商业保险是基于上一年出险的次数为标准进行优惠折算，新规则是考虑最近三年投保记录和出险记录，将车分为若干个等级。新车、过户车首年投保的等级为0，非首年投保的按照投保年数、出险情况对应相应等级。这种分级对待不会像以前那样对于连续多年未出险客户，偶尔出险1次，造成无赔款优待系数的大幅度跳跃上升。

已在9月19日之前购买了交强险和机动车商业保险的投保人是否能享受车险新规？

已购买了交强险的投保人，交强险将按照出险时间在9月19日自动切换为新交强险条款，享受调整后的责任限额执行。但是，对于已在9月19日前已经购买了机动车商业保险的投保人，根据行业《机动车商业保险承保实务要点》规定，承保时一旦确定某一产品，则不能批改为其他产品。

车险改革后，各家保险公司的保费一致吗？

可能不一致。一是各家保险主体报监管部门批复使用的自主系数范围可能不一致，二是定价规则及风险偏好不一致，对同一个客户报价可能不一样。